Helen Chen 

又是一年中购买健康保险的时候了，今年的Medicare开放期为10月15日至12月7日，奥巴马健保登记日期为11月1日至12月15日。在奥巴马健保这一方面政策上基本没有变化，只是不买的话，罚款取消。如果在选择计划方面没有变化，就自动续约，但是要及时缴纳保费，保险才能一直有效。

对于这两种保险，许多人还不知道它的基本情况，以下为提供一个纲要式的内容简介，希望对读者有所帮助。

        联 邦 健 保       

联邦健保 （即Medicare，65岁以上购买)

1. 适合的人群 ：

 65岁以上，或65岁以下并残疾24月以上，End-Stage Renal Disease.

2. 两种做法 ：

原始Medicare A, B；+D,+ 补充计划(Medicare Supplemental, Medigap) ;置换型C 

3. 原始联邦保险Part A、B(红蓝卡) 简介：

(1)Part A 住院保险：

包含住院、医护中心 (skilled nursing facility)、临终关怀、上门医护服务。如果本人或配偶在美国工作满10年，且都有报税的前提下，即满40分，这部分的月费就免付，否则要购买的话月费需要支付400多美元。

福利： 自付额$1,340(每年涨$24)，60天之内不再付钱，61-90 天每天$335，91 天以后每天$670。一生只允许60天，超过后全部自费。

(2)Part B 门诊保险：包含看医生，非医生的医疗服务，其他医疗服务如实验室、X光片子等。这部分必须缴费，大约每月100多美元。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买， 65岁以上合法入境并至少已经在美国居住5年的非公民。自付额$183，之后自付20%，80%保险公司付。

4. 置换型 C 简介

 Advantage plan 是由私人公司提供的，也属于商业保险类。 分HMO、PPO等。 保费不等，有些免费。

福利：眼科、耳科、牙科；看病接送，非处方药购买。

费用：网络内外不一样，自付额年度上限$3400-$6700 。

5. 药计划D  

是由私人公司提供的，也属于商业保险类。假如过期不购买，那么到需要时购买会有罚金。

(1)保费，各公司不等，平均 $34

(2)费用 分四个阶段 ：

a. 自付额2019年度是 $415；b.25% 自付阶段，直到$3750. c. Donut Hole， 44% 普通药，35% 品牌药(厂家优惠50%)；

d. 大保阶段，总费用达到$8417.6以后，自付额非常小，$3.35 普通药，$8.35 品牌药；或5% 取大者。

(3)4 类药 1). 普通药2).优先品牌药3).非优先品牌药4).高费用药。

6. 联邦医保补充计划 Medigap or Medical Supplemental 

 由私人公司提供，A/B/C/D/F/G/K/L/M/N。F 比较常见

(1)保费：每个公司不一样，从100多美元到200多美元不等

(2)费用：与原始Medicare 配合使用，A、B 不报销的部分由Medigap 计划支付。通常被保人不再支付医疗及住院费用，但住院超过一年以上者费用自付。此外还报销输血，国外急诊费。

7. 两种做法优缺点比较：

(1)传统做法的优缺点: 

优点是 1.联邦保险(国家)直接报销，没有网络限制，可以去任何医生(医院，医疗单位)那里看病。所有的医疗服务机构都平等地可以得到报销，当然不参加政府计划的或被排除的除外。支付时不受受医地域的限制。很多医疗单位和个人喜欢国家直接保险；2.若再买一个Medigap 的话看病时不需要再花钱，省心。缺点是：保费稍高，需要买药D，加Medigap，每月固定需要多花200多美元。

(2)置换型保险的优缺点: 

优点是 1.省月费、保费低，有些公司零保费，甚至退一些钱。2. 比国家提供的多出一些项目，比如含眼耳牙三科，甚至脚病，大部分计划还含药。缺点是1.网络限制，必须得到保险公司签约单位去接受医疗服务。因为通常保险公司的网络都有局限性，只有部分医疗单位在网络里面，自己喜欢的医生或X光、实验室等不一定在网络里面。2.在治疗时费用比原始国保加附加保险高，一年掏腰包可高达$3400或$6700.

       商 业 健 保 (65岁以下)       

1. 简介：

这个主要指65岁以内正常人(非残疾人)的保险，主要是指欧巴马健保。

2. 保费：

贫困线100%-400%可享受退税预付及减免自付额。

3. 十大福利：

(1). 救护车； (2) 急诊； (3) 住院；(4) 生育及新生儿；(5)精神疾病，药致错乱治疗，包括行动障碍治疗；(6)药；(7)康复治疗及装置；(8)实验室服务；(9)疾病预防及健身服务；(10)儿科，包括口腔科和眼科。

4. 取消保险上限

5. 取消已有疾病等待期

6. 有开放登记期限的限制

7. 确保能买到，不能拒绝申请人

8. 公民、合法进入美国的人都可以购买

9. 孩子可以随父母买到26岁

10. 保费有价格上的限制，有病与没病者购买价格一样，抽烟与不抽烟者相差 1.5倍，老人3倍于年轻人的保费；男女保费一样。

11. 提供5种计划类别 白金/金/银/铜/铁

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