Cindy Zhou

大部分的人买房子都不是付全现金，所以都需要贷款，那么贷款有哪些选择？从哪里贷款？什么样的贷款项目最适合？

最好的选择要根据每个人的具体情况量身定制， 比如你想买什么样的地产，你想持有地产多长时间，等。你可以从下边渠道获取贷款：

1 贷款经纪公司

在美国超过半数的贷款都是由贷款经纪公司经手的。贷款经纪 公司起到连接贷款银行和借款人的桥梁作用。 贷款经纪公司会联系不同的贷款银行，有时超过200个，很重要的一点是比较不同贷款经纪公司的贷款利率。也许相同的贷款银行给不同经纪公司不同的价钱， 每家贷款银行都有考核贷款经纪公司的特别标准。所以，比较经济公司要注意：

(1) 贷款手续费是贷款人支付还是贷款银行支付

(2) 支付的项目都是什么

(3) 贷款说明，尤其是贷款利率(Yield-spread premiums )

(4) 在取得低利率的同时，是不是有其他条件，比如提前还款罚款等。

2 银行贷款经纪

他们只做银行的贷款，也许专门代理一家银行的贷款，也许代理几家，不过不代理私人贷款。 这些银行贷款经纪公司的特点是

(1) 没有讲价的余地，所有的费用银行都规定好了

(2) 只能代理银行提供的贷款项目

(3) 银行贷款经纪不一定需要贷款执照

3 商业银行

这些协会用储户的存款发行住宅抵押贷款，1989年，布什 总统签署了财务机构重组法案(the Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989 FIRREA). 很多存款和贷款协会由美国财政部规范管理。这些协会发行贷款的特点：

(1) 他们的主要业务和收入来源就是房地产贷款

(2) 他们不做商业贷款，主要做建筑，购买住宅和家庭装修贷款

(3) 申请贷款的手续比商业银行要简单

4 信用机构 (Credit Unions)

信用机构享受联邦政府的税收优惠，他们不用付联邦税，有着其他贷款机构所没有的税收优势。信用机构是由一群有共同目标的个人组成，比如政府或者设区教育职工，宗教团体。信用机构有如下特点和要求：

(1) 加入这些信用机构需要符合特别的要求

(2) 贷款利率非常好

(3) 贷款机构不会把他们贷款转卖给两房

5 券商和网上贷款

很多管理你退休金帐户的券商会把钱投放到住宅抵押贷款中，比如这些公司 HFC Home Loans, INGDirect, Charles Schwab, 和 Ditech 。

(1) 这些券商你是见不到你的代理经纪人的

(2) 这些网上券商需要良好的信用分数

(3) 他们只和有信用的公司和个人打交道

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