Kathy Chen

美国房屋保险小常识

房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：

一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。

主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。

小贴士

房屋保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，故也有人称之为火险（Fire Insurance）。

但其实房屋保险亦保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。

贷款买房者

贷款银行一定会要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则不会通过贷款。

全额现金买房者

虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，

通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。

房屋保险的基础理赔项目

一般Single Family House（独立家庭房屋）的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：

Dwelling protection：

保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；

Other structures protection：

同上，担保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；

Personal property coverage：

保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；

Additional living expenses coverage：

也叫“loss of use coverage”，对类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿费等额外支出进行保护。

Liability coverage：

责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；

Medical payments coverage：

保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；

这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。

常见房屋保险额外理赔项目

除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：

Water backup coverage：

虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。

Scheduled personal property coverage：

指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。

Extended dwelling coverage：

很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。

Business property coverage：

如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。

Ordinance or law coverage：

建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。

Identity theft coverage：

保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，

很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。

买房屋保险的省钱小窍门有哪些？

据调查数据显示，全美房屋保险的平均费用为＄964，各州的房屋保险费用因自然环境等情况不尽相同。

那么有没有什么省钱的小窍门呢？

下面就给大家介绍一些：

货比三家

你可以询问朋友、搜索黄页、查询消费者指南、咨询保险代理人，货比三家，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。

但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。

有些州会提供顾客对保险公司投诉的频率，你可以去查看这些投诉信息，也可以进一步与保险公司交谈，进而对它们的服务质量有一定的了解。

提高免赔额

免赔额是依据保险条款、在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额，故更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。

现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额，如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。

但是，如果你居住在灾害频发的地区，你的保险条款中最好对特殊种类的损失有单独的免赔额。

比如，如果你居住在东海岸附近，你最好购买一个单独的风暴免赔额。

分清房子支付金额与重建成本

大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。

坚持选择同一家保险公司

如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。

通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。

捆绑购买房屋保险和汽车保险

如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会提供5%到15%的价格优惠。

在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。

所有财产损失都要折价（购买重置成本保险的除外）。

如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

美国房屋保险的索赔有时限吗？

在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。

在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。

如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。

空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

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