美国保单可以融资——实现您的资金利用最大化
Katie Xie
随著美国人寿保险越来越受欢迎，很多客户都有疑问，是否可以像通过贷款方式购买房屋一样来购买保单以及通过将房屋作为抵押来融资一样用保单来融资呢？答案是可以！今年就来跟大家聊聊保费融资和保单贷款。
什么是保费融资和保单融资？
什么是保费融资？
保费融资（Premium Financing）是指将保单的现金价值来作为抵押物抵押给银行，换来贷款支付保费。通过�?杆的作用，帮助客户以更低的成本获得一份更高保额的人寿保险。保费融资是发生在保单生效之前。
举一个例子：购买一份保额为$1000万的保单，保费是$100万，如果用保单的现金价值做抵押，向银行贷款$70万美金，那麽这个时候，你就可以用$30万美金购买到$1000万的保单。
这就跟贷款买房是一个道理，客户买房，不需要付全款，只交首付，然后将房屋抵押在银行，剩下的由银行按揭贷款提供。
目前做保费融资比较普遍的是一些亚洲地区，比如香港，新加坡等地，因为这些地方的私人银行比较发达，做保费融资的空间也比较大。甚至有段时间保费融资是高淨值客户在香港购买高额保单，资产传承的一种非常时髦方式。
什麽是保单融资？
保单融资是在保单已经付清或者保单生效一段时间之后，保单中已经有一定的现金价值，您可以将保单作为抵押，来跟银行进行贷款融资。
举个例子：您的保单已经生效并且其中已经有$50万的现金价值，这个时候可以拿保单作为抵押物去银行做抵押，银行可能会给我们贷款$30万。
保费融资适用的客人以及优势
保费融资适用于高淨值资产的客户，传统的保费融资对客户资产要求较高，通常会要求客户拥有$500万以上的淨资产，连续的报税记录，建议购买$1000万或以上保额的保单。
而保费融资的最主要优势在于，通俗一点说就是利用别人的钱，达到资产更大的效益，用更低的本金来撬动更大的�?杆，让�?杆的作用发挥到更大。
保费融资有风险吗？
虽然保费融资有很大的优点，可以让�?杆的作用发挥到更大。但是保费融资也有一定风险存在。
利率的风险
利率的风险在于，如果给您做保费贷款的银行加息导致贷款利率超过于保单收益率，保费融资就会亏损。投保人通过贷款购买保单后，需要根据银行给出的贷款利率偿还贷款利息。比如，贷款利率上调0.1%， 保单收益下降0.5%左右，那麽贷款利率超过保单收益率，保费融资就会亏损，这个时候银行可能就会要求投保人来偿还贷款。
汇率的风险
如果保单计价货币和贷款货币不一致，那么在保费融资过程中可能会因为汇率波动造成损失。
贷款人个人资质
通常贷款人要求借款人在每次续贷时重新获得资格，如果由于资质的负面变动而从“符合资格”变为“不符合资格”，那麽银行有权让贷款人提前偿还贷款。
保险公司的评级
保险公司的评级的改变，比如在A.M. BEST的评级 ，也会对银行贷款的决定有影响。如果保险公司降级，那么银行有权请贷款人提前偿还贷款。
美国中产阶级可以用保费融资来购买保单吗？
随著美国中产阶级对保费融资的需求越来越大，很多美国第三方机构也应运而生。这些第三方机构为客户提供方便，将贷款方和客人的资源进行整合，方便客人进行保费融资。同时对于客人资质的要求也相应降低了很多，一般来说年收入在$10万美金，有连续两年的报税记录的投保人，而且购买的保额也不大，如$100万美金，就可以做保费融资。贷款方可以借出高达75%的保费，而客人只需自行支付25%的保费，即可购买保单。此类小额保单不但具有身故保障同时提供很多福利包括生前福利和退休收入等。
保费融资虽然可以方便投保人更大的发挥�?杆的效应，但是同时也有一些风险，如我们提到的利率，汇率，资质以及保险公司本身的风险。如果您想通过保费融资来购买保单，一定要咨询专家为您进行量身定制，选择适合您的方案。
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