Helen Chen 

就算平常谨慎存款理财，也可能因裁员、法律纠纷或生病需要医疗而生活大乱，如果身负房贷、还不出钱来，怎么办？

不要惊慌，请定下心来找方法；应采取步骤，尽可能保住房屋，因为一旦进入法拍，信用评分将暴跌，而且随后几年，买屋或租屋都将难上加难。

寻求好的建议

应勇于面对，与房贷机构联系、找出最有利的解决之道。城市发展部(The Department of Housing and Urban Development)是另一个求助资源；该机构顾问可帮您了解各种选择，还可针对会影响偿还房贷的各种财务问题提供建议。

求助前，需备妥财务文件，包括薪资单、银行和投资帐户明细表、纳税申报表、房贷资讯以及财务困境的详细声明等等。

评估各项选择

可与借贷机构合作，找出解决方式；请考虑重新贷款(refinance)、宽容协议(Forbearance Agreement)、再还款计画(Repayment Plan)、贷款修改(Loan Modification)。

针对重新贷款，假如财务问题还大太严重，可借此争取到更优惠的利率、以及负担得起的每月还款额，如果房屋有足够资产，甚至可获现金再重新贷款(cash-out refinance loan)，取出现金偿还利率更高的信用卡债。

针对宽容协议，适合解决短期财务难题。协议通常载明，只要借款人坚持保有目前贷款，房贷机构不会启动法拍，相对的，可能同意借款人在宽容期内减少或暂停付款，最终还是要补足未付款项。

针对再还款计划，如果已拖欠房贷，可在与银行协商再还款计划，借此，逾期金额将在指定期间内（通常3到6个月）摊还，直到回复常态。

至于贷款修改，财务状况很严重就必须这么做。等于与借贷机构商讨全盘修改现有的房贷，打造更实惠的付款方式，包括调整利率、延长贷款期等。

放弃住屋

可通过三种方式进行：寻常出售、短售或自动转让。

针对短售(short sale)，假如房贷还款落后，房屋价值小于待还贷款额，这时，借贷机构同意借款人以低于欠款的价格售屋，银行将亏损，但至少可收回大部分款项，比法拍好。

至于自动转让(Deed in Lieu of Foreclosure)，是最后选择。等于将财产契约移交给借贷机构，屋主免除房贷义务；可避免冗长且昂贵的法拍过程，又可保有屋主隐私。

避免诈骗

财务困境常常使人容易受骗，切勿在没有律师建议下签署法律文件，也不要轻信任何建议。

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