Helen Chen 

这场突如其来的疫情，不仅让所有人意识到拥有一个健康体魄、强大免疫系统的重要性，更唤醒了大家对检查自身财务状况的意识。毕竟遇到这样的危机，你永远不知道风险和明天哪个先到。

福布斯最新发表的文章写道：疫情让更多美国人开始思考未来该如何提高家庭的财务安全。67%的美国人开始检查家庭财务状况，30%的人称人寿保险成为餐桌讨论的首要话题之一，购买人寿保险已经成为许多待办事项的首位。

现在是购买人寿保险的最佳时机

文章提到，疫情之前购买人寿保险的申请人平均年龄都超过44岁，而现在，申请人年龄趋于年轻化，平均年龄接近40岁。

由于目前不需要体检就可以申请人寿保险，再加上疫情期间购买人寿保险的人数上升，不少人寿保险公司已经在考虑价格全面上涨，因此福布斯建议大家现在就是购买人寿保险的最佳时机。

购买人寿保险的提醒

第一、如果准备购买人寿保险，首先要为因疫情影响带来的延误做好心理准备。比如保险公司如果需要你的过往病历，则可能导致申请时间延长。

第二、一定要提前了解好人寿保险的价格。目前许多人寿保险产品的价格都处于历史最低点，不过持续的低利率将进一步给保险公司施压，要求其提高利率来补偿较低的投资收益。

另外、花时间了解你到底需要购买多少人寿保险以及选择哪种类型的人寿保险。尽管目前申请人寿保险比过往任何时候都要容易，但想要决定到底购买多少、购买哪种却是有挑战性的。因此，选择一个值得信赖的金融专家可以确保家庭的需求。

在这几年，美国最炙手可热的人寿保险类型，当属指数型万能险(简称：IUL)了。指数型万能险属于终身人寿保险中的险种，今天我们特别来给大家分享一下美国的指数型万能险Index Universal Life。

为什么大家都青睐指数型万能险呢？

1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长，但却一跃成为最受人喜爱的保险之一，其特点归纳而言便是：只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

1).指数型万能险(IUL)低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？

简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point（每年点对点回报）给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。

但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，通常在12%-13%左右。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全国人寿、太平洋人寿、安联、美亚、国家人寿、林肯金融集团、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

但即使如此，指数型万能险(IUL)的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。

以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。

2).指数型万能险(IUL)资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

3). 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

4). 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

5). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。

除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意：旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

选保险除了选择保险险种和保险公司之外，搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要，有经验的经纪人可以为你找到最适合你，价格最优惠的产品组合。如有任何美国海外投资人寿保险等。

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