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异军突起的美国保险

如今海外资产已经是中产阶级以及高净值人士资产配置中不可或缺的一环，而在众多的海外产品中，美国保险尤其是指数型万能险（IUL）的销售额增长颇为迅速，短时间内已经占据美国整个寿险市场份额的1/3左右。

为什么美国保险如此受欢迎？究其原因有以下几点。

1 历史悠久，市场成熟，监管严格

美国保险已有200多年的历史，市场相对成熟、发达，不少保险公司都是“百年老店”，底蕴深厚。

此外，美国保险业处于美国金融系统和监管体系之中，受到的监管比银行还要严格。

2 保费便宜，杠杆较高

美国保险的保费在全球范围来看也是最便宜的。在相同保额下，美国保险的保费约是中国大陆保费的1/5，香港的1/3。

3 产品先进

美国保险的研发设计领先全球，除了定期寿险、终身寿险这些常见的寿险品种，还有目前亚洲没有的险种——指数型万能寿险。

4 理赔简单，免责条款少

美险“严进宽出”，核保谨慎，赔付高效。理赔时简单、透明、快速。美国人寿保险的免责条款只有两条：两年内自杀和不可抗辩条款。

5 分散投资，规避风险，合理节税

一方面，美囯保险是最基本也是最有保障的分散投资渠道，且美国人寿保险上的现金值不受官司追讨，具有司法豁免保障，可实现财富的隐匿和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营债务等风险；

另一方面，美国寿险可以对冲高额遗产税。再者，美国没有加入CRS，非美国居民而言不用担心自己的美国保险账户信息被交换到其他国家。

美国保险的种类

目前美国市场上的保险可以分为以下五类。

1. 定期寿险——Term Life

定期寿险是美国人寿保险里的“基础型”保险，是一份纯保险，几乎没有现金价值(cash value)，其特点如下：

保险年限固定，如10年期、20年期、30年期等。

价格便宜但保障期短。

2. 终身寿险——Whole Life

终身寿险是一种常见的美国保险，终身投保，但保费是所有保险产品里最高的。

3. 万能险——Universal Life

万能险是从终身寿险的基础上发展而来的一种保险，也保终身。不过万能险的规则更加灵活，只要达到最低的缴费水平，其缴费时间、缴费额度没有限制。在缴费时账户内只要有足够余额，保单就不会被取消。

4. 变动型万能险——VUL

变动型万能险（Variable Universal Life）是由万能险演变而来，它有万能险的以上优点。变动型万能险的收益与市场挂钩，收益上不封顶，下无兜底，在非牛市时风险比较大。另外变动型万能险的保费缴纳方式也比较固定单一。

5. 指数型万能险——IUL

指数型万能险（Indexed Universal Life）也是由万能寿险演变而来的投资类保险，是目前市场上最受欢迎的险种，这是因为指数型万能险除了上述美国保险的优势，还有个最大的特点——收益与三大指数挂钩，计算方法简单透明。指数上涨时收益随之上涨，指数下跌时有保底，不会亏损。

美国保险适合的人群

在一些理财公司的大力宣传下，有的保险被视为是万金油产品。事实上，没有哪个产品能适合所有的人。美国保险根据其产品的特性、法律法规和保险公司政策的要求，也有其适合的人群。

①打算或已经移民美国的人群：美国保险是刚需，应提前规划。

②不考虑移民美国的高净值人群：海外资产配置、规避CRS、防止财富缩水。

③赴美生子家庭：教育基金，财富传承。

④美国留学生家庭：创业基金、传承安排。

⑤在美国拥有房产等资产的人群：支付遗产税、偿还贷款、资产保障。

⑥追求高保额的人群：大额保单更能充分发挥美险性价比优势。

⑦想要配置美元资产的人群：多币种对冲、收益稳定。

⑧寻求资产保护和风险隔离的人群：司法豁免，避责避债。

结语

虽然风险的发生会给财富、健康等带来很大的不确定性，但风险是可观存在的，因此我们是可以提前做规划的，那就是以提前支付保费为代价把风险损失转嫁给保险公司。美国保险兼具财富管理与风险管理的功能，是非常恰当的风险管理工具。

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