Helen Chen 

自2020年初，新冠疫情爆发以来，美国已有670多万感染病例。这场突如其来疫情，不仅为全球经济带来了灾难性的打击，也重创了美国经济。

01 美国财政赤字和债务

将达到二战以来的最高水平

据华盛顿邮报WashingtongPost的最新报道：为了应对疫情的冲击，美国先后通过多轮经济救助法案，缓和了市场恐慌，缓和了经济危机，但却造成了政府赤字的大幅上升。跨党派的公共政策机构联邦预算委员会（Committeefor a Responsible Federal Budget）发表报告预测：美国财政赤字和债务水平将达到二战以来的最高水平。

美国国会预算办公室称：到2020年底，美国欠下的债务将达到美国全国国内生产总值的98%，明年政府债务总额将超过美国整个经济规模。预计到本财政年度末，赤字将扩大到3.3万亿美元，是2019年的三倍多！

急速攀升的财政赤字令许多人不由得担心：美国政府会如何补上这个天大的窟窿？其实，政府历来的调控手段无非两种：印钞或加税。想到这里可能有些人会质疑，美国现在的边际税率已经很高了，还会继续提高吗？

 02 如果未来税率真的上涨

会对我们未来的生活造成什么影响？

面对不断升级的债务和财政赤字，很多业内人士纷纷预测美国政府未来必然会通过提高税率来缓解财政困难。而且，高收入人群的税收已然无法满足美国政府的税收需求，那么未来中产阶级也将不可避免的面对更多的税收压力。

首先能想到的，就是退休金收入可能会面临更高税负。对于很多收入较高的家庭来说，401(K)、传统IRA等税前投资将不再是最好的退休金储备方式。

为什么这么说呢？大家都知道，401(K)、传统IRA等税前投资可以省现在的税。但在退休后取出这些资金的时候，您不仅要交账户本金的税，而且账户中的投资收益也需要交税。也就是说，将来您需要交税的金额会比现在更多。也就是说交税的金额基数变大，再加上税率提高，以后需要交的税就会比现在省的税高很多。这样综合计算下来，可能最后实际拿到的钱反而变少了。除此之外，如果未来您账户中还有资金留给子女，那您的子女也需要交收入税，说不定还会交的更多。

针对上面的情况，究竟还有哪些投资方式可以不受税率上涨的影响呢？

资深税务专家指出，大家可以选择收益免税类的投资产品，像RothIRA， HSA、529计划等等。

收益免税类投资产品的最大特点是：账户内的所有增长和收益都不用交税。所以您在未来取出账户里的钱时，完全不用交税，当然也不会受到税率上涨的影响。

但是这些投资产品也还是有很多限制的，比如：RothIRA每年每位纳税人最多缴存$6000， HSA需要公司提供相配的健康保险产品，529计划在资金使用上有诸多限制等。总的来说，这些投资产品并不是每个人都可以适用，缴存限制也无法满足每个人的投资需求。

其实，大家常常会忽略一种非常好的收益免税投资产品——永久人寿保险。

03 为什么永久人寿保险这种

投资方式可以不受税率上涨的影响？

与Roth IRA、HSA等相比，永久人寿保险的投资金额就没有限制。在税率上涨的预期下，当前投资金额越多，也就意味着省下的税越多。且永久人寿保险的投资方式非常灵活，大家可以根据自身的实际情况选择缴存时间和方式。无论是更看重退休后的稳定保障收入，还是更青睐投资账户的现金价值，都可以通过不同的投资组合方式实现。

在投资收益方面，很多永久人寿保险投资产品都依托于股价指数，并且有保底收益率，因此并不会随着市场下行而造成投资损失。同时，永久人寿保险还具有其他退休投资产品不具备的衍生优势，比如亡故赔偿金、长期护理金等，都会为未来提供更多保障。值得一提的是，如果将来这部分投资转给子女的时候，子女也无需缴纳额外的收入税，也不会给子女造成更多的税务压力。

 04美国这类永久人寿保险

种类繁多,究竟该如何选择?

的确，美国保险产品种类繁多，想要挑选到最适合自己的产品并不容易。好的人寿保险投资方案，一定是专业而经验丰富的保险经纪人根据自身具体情况进行分析和设计而得到的，建议大家一定要选择专业可靠的保险经纪团队来提供建议。

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