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我们平时所谈及的美国房屋保险，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，这是最基本的保险。如果买房是用贷款的话，那么贷款公司会要你在过户之前购买屋主保险。

 美国房屋保险的种类 

美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。

屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。

住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。

地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。

 美国各州的房屋保险费 

根据外居乐的数据，我们发现全美房屋保险的平均成本为964美元。而房屋的保险费率继续以稳定的速度在上升，仅仅在过去10年里就上升了超过50%。

下图是全美各州的房屋保险费用的详细情况。

 房屋保险费用最高的州 

房屋保险最昂贵的州都是一些最容易遭受大规模自然灾害的地区。其中两个州是位于墨西哥湾的两个州——佛罗里达州和路易斯安那州，它们都是大型飓风的受害者。

佛罗里达州的海岸线在飓风和热带风暴中面临着重重考验，理所当然，这里平均家庭保险成本是全国最高的，每年需要交纳1471美元。而对于路易斯安那州的房主们来说，房屋保险也是一大开支。 12年前，卡特里娜飓风 (Katrina) 以每小时233公里的风速在美国墨西哥湾沿岸新奥尔良外海岸登陆。整个受灾范围几乎与英国国土面积相当，被认为是美国历史上损失最大的自然灾害之一。

除此之外，俄克拉何马州也是保险费用最高的州之一，这里每平方英里的龙卷风比美国其他任何地方都多（最近还发生了地震）。

 房屋保险费用最低的州 

如果你想避免地震、飓风、龙卷风和其他自然灾害，那么以下五个房屋保险费用最低的州都是适合你生活的好地方。其中四个州位于美国西部，包括俄勒冈州、爱达荷州、内华达州和犹他州。另外第五州是威斯康辛州，这些州的自然灾害很少，自然房屋保险费用就少了很多了。值得一提的是，这五个州的房屋保险费用甚至还不到佛罗里达州的一半水平。

 美国房屋保险的索赔程序 

美国保险服务局 (ISO) 表示，有超过98%的房屋保险索赔都是由于财产损失。那么，通常造成财产损失的主要原因是什么呢？美国保险服务局对2008年到2012年期间的数据进行了统计，列出了以下几大达成房屋财产损失的原因：

• 飓风和冰雹 (3.37)

• 水灾及冰冻损害 (1.79)

• 其他财产损失 (1.04)

• 盗窃 (0.52)

• 火灾、雷电和碎片残害 (0.43)

注：括号内的数字代表在每100个家庭中的出现比例。

虽然购买了房屋保险，但美国多数屋主并未注意房屋保险的详细规定，也不清楚房险理赔范围。近半数屋主不清楚房险内容和细节，往往在意外发生，房屋损毁时，花钱修屋却争取不到赔偿。那么房屋需要理赔时如何去做呢？

 STEP 1 提交证明 

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目（物品），并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项，但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失，以便保险公司审核。

 STEP 2 折算价格 

所有财产损失都要折价（购买重置成本保险的除外）。各物品的折旧率不同，投保人应尽量提供原收据或复印的收据，作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单，并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中，申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据，则手续相对复杂，有的需采用具结书等办法。

 STEP 3 权益保护   

如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

房屋保险索赔的时限如下：

• 在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；

• 在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；

• 如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；

• 空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

  
  

 降低房屋保险费用的方法 

你为房屋保险支付的价格会因为你在不同保险公司购买的保险而存在数百美元的差异。下面是一些在购买房屋保险时需要考虑的因素，可以帮助你降低房屋的保险费用噢！

 1. 提高你的免赔额 

免赔额是依据保险条款，在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额。更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额。如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。

 2. 提高房屋抗灾能力 

从你的保险代理人或者保险公司代表那里寻找增强房屋对风暴和其他自然灾害抵抗能力的方法。你或许可以通过增加风暴百叶窗、加强你的屋顶或者购买更强的屋面材料来节省你的保险费用。此外，可以通过你的暖气、管道和电力系统现代化来降低火灾和水灾的风险。

 3. 提高家庭安全系数 

一般情况下你可以通过安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁来获得至少5%的折扣。如果你愿意安装先进的自动喷水灭火系统和会在紧急情况下通知警察、消防或其他监测站的防火防盗报警器，一些保险公司甚至愿意提供15%到20%的保险费用折扣。

 4. 保持良好 信用记录 

建立一个完善的信用记录可以降低你的保险费用。保险公司越来越多的使用信用信息 来对房屋保险进行定价。在大多数的州，你的保险公司必须及时通知你诸如高利率等的任何不利措施，同时你也应该核实保险公司提供信息的准确性。

 5. 选择同一家保险公司 

如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被作为长期投保人而享受到特殊的折扣。通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。另外，货比三家选择一个好的保险公司也很重要哦！

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