Angie Chen

在美国打拼不易，对于想买房但资金又有限的人来说，不得不精打细算的过日子，那么，提前做好以下八项财务准备，就可以顺利买到你的梦想屋了。

第一，稳固收入来源

获得贷款的第一要件是有稳固的收入来源。如果是被雇佣者，需要准备过去1年的W2税表与最近一个月的薪资单，最近两个月的银行帐单上要体现薪资收入，银行会在放贷前查证你的受雇状态。如果是自雇者，需要提供过去2年的报税记录以及最近两个月的银行帐单。

没有稳固收入来源的财务规划，可谓是废纸一张。如果你目前工作的领域会受到经济衰退所影响，最好推迟买房计划，直到保证你的工作是稳定的。

第二，计划好每月的日常开支

如果需要偿还房贷，平均来说，你的日常开支需要控制在月收入40%内，如果你已经习惯大手大脚的生活方式，则需要缩减开支，这可不是一项简单的任务。另外，你最好要提前储蓄至少6个月的家庭开支储备金，以防未来出现的财政紧张。

第三，尽早解决信用问题

申请者的信用分数高低，对银行确定是否贷款及利息的高低，起决定因素。没有信用分数，是不可能申请到传统型贷款的。

如果希望获得最优惠利率的申请者，FICO信用分数通常必须至少为740分，越高越好。联邦住宅管理局支持的贷款，要求FICO信用分至少为580点。但信心分数低，申请者通常需要支付较高的利息。

购房者应提前检查自己的信用报告，避免任何错误使信用分数受到影响。要求纠正信用分数出现的错误，一般需要数月时间，因此最好在买房前提早解决，IPFS建议你提前六个月监看自己的信用分数。目前，通过你的银行网上服务或手机APP，都可以很方便地免费查询到你的信用分数；另外，消费者每隔12个月，可以免费从三家信用公司（Experian、TransUnion和Equifax）分别获得一份信用报告。

在买房前数月，应避免出现新的债务，因为新债或信用卡债可使信用分数临时降低，同时会降低贷款额度。在申请房贷前数月，建议你尽量减少用信用卡付账。

第四，约谈贷款经纪师，评估贷款额

在开始看房前，购屋者应约谈贷款经纪师，带着你的信用报告和收入证明，评估一下可申请到多少贷款。得到经纪师的批准书后，就可确定买房的预算。

从节省贷款利息等费用的角度出发，建议最好首付20%以上，这样做有两个好处，一是首付高可获得更低的利息，第二当首付达到20%时不再需要支付贷款保险费用。

第五， 准备首付款

申请贷款时需要提供过去2个月的银行帐单，以证明申请者有足够的首付款和所需的过户费用。

建议在贷款前的2个月内尽量避免不必要的银行存取记录，这样可减少Lender的调查时间，使贷款流程更顺利。帐单上如果出现存款记录，申请者需要说明资金来源，如果是家人资助，必须出具家人的馈赠证明，如果非合理收入，则该笔资金不被认可用于购房资金。换句话说，申请者最好在2个月前将所有购房资金准备到位。

第六，结清现有的贷款额和债务

在买房前，最好还清现有的贷款额或者债务，如车贷、个人贷款、信用卡欠款，因为以上债务会极大地降低你的贷款额度，粗略计算每月有100元贷款便会减少约2万元的房贷额度。

第七，未来六个月的支出预算表

建议你建立一个未来六个月的支出预算表，将大笔开支如小孩学费、保险费等都统计在案，同时至少储备3个月的房屋还贷额，即使一些不可预见的的紧急情况发生仍然可以每月按时支付你的贷款额。有了这张预算表，在准备家庭开支储蓄金时，就对目标金额心里有数了。

第八，计划好家具和房屋内部装修的预算

在买房后，许多人会在家具或房屋装修上超支，实际上，这是一笔主要的开支。家具和装修的开支预算，应该在买房前财务规划阶段就包括在内，而不是买房后再规划。

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