Cindy Zhou

房利美和房地美现在向中等偏下收入的候选人提供贷款，在可能的情况下只有3%的降幅。这些项目给希望中的房客和第一次投资的人带来了惊人的好处，他们希望在没有现金流或信用评分较低的情况下开始投资。

有了更好的利率，3%的首付选择权，抵押贷款保险减少，甚至有机会使用汗水股本作为你的首付，这些都是完美的初学者贷款，打开大门的潜在投资者，否则可能没有资格进行传统的购买。

每个项目都有不同的指导原则，所以一定要咨询你的贷款人，看看哪个贷款适合你。有了这个，下面是收益的细目。              

房屋抵押贷款计划的优惠

很好的定价

可供置业贷款的定价与传统贷款相当。这对你意味着什么？好吧，如果现金流是王道，利率就是王道，因为她决定了你的月供，因此决定了你的利润。

从3.75%到4.75%的满分差很容易让你每月损失数百美元，这取决于你的贷款金额。

银行通常认为低收入、低信用的买家风险更高，因此会向他们出售更高的利率。但对于信用评分较低、负债与收入比率较高的客户，我始终发现，“有房可买”和“有房可住”的客户提供的利率越来越低，越来越接近合格买家所看到的水平。

如果你的报价很高的话，转换成这些传统的贷款项目可能是降低利率的一个好方法。一定要问你的贷款人，如果他们已经为你定价这些选项，他们可能没有考虑过。

低收入？没问题。

“有房可住”和“有房可买”正在为平价购房铺平道路。如果你的收入低于平均水平，不要让它阻止你购买你的第一套房产！即使你赚不到多少钱，你也有资格申请这些贷款。

请记住，这也适用于所有账面上收入较低的候选人，例如那些主要利用租金收入来获得贷款资格的投资者或个体户。

因为银行主要为企业主办理纳税申报。我见过很多客户很难获得传统抵押贷款的资格，因为他们在税务注销方面有点过于激进。用减税来降低你的净收入是一个很好的方式来避免向国税局交钱，但它会使你很难有资格获得贷款，所以要小心！

但是，如果你一直在注销每顿饭和每次旅行以减少你的应税收入，你可能有资格获得住房贷款或住房准备贷款。

另一方面，家庭可能和家庭准备项目的上限都有收入限制，这意味着如果你赚了太多钱，就无法获得资格。这些限制是按地点进行地理编码的，因此请务必查看资格地图以确认您所在地区的收入要求。

您可以在此处查看Home可能的限制，也可以在此处查看HomeReady限制。

已经租了房间？使用它符合条件

假设你的室友杰克在你搬出现在的两居室公寓，搬进新的投资房产时，仍然需要一个住处。他还没完全准备好买东西，很高兴能一起去兜风。假设你能出示证明文件，证明他已经向你支付了至少12个月的租金，并且他计划在你的新住处以支付房客的身份加入你的行列，那么你的贷款人可以使用他每月支付总额的一部分，并将其加到你的合格收入中，有可能为你提供一处因收入较低而无法获得的房产。

或者，你可以从额外的住宅单元（ADU）获得一些租金收入，比如你在Airbnb上租的车库或地下室公寓。这个技巧在任何其他传统产品上都是不可用的，但是作为一个准备好住房的借款人，你的贷款人将能够把任何额外住房的潜在租金收入加到你的基本工资中，来计算你的月总收入。

例如，如果你的工作月收入为4k美元，同时在你的房子里租了两个房间，每个房间500美元，我们可以在计算你的购买收入时每月增加1000美元。更多的收入=更多的购买力！

低信用或非传统信用是可以的

对于信用评分低至600分的借款人，可以使用Home Possible和HomeReady。虽然这还没有联邦住房管理局的最低要求低，但住房可能会向拥有非传统信贷或有限信贷记录的个人提供贷款，这些个人可能没有其他资格。虽然大多数贷款人会在没有可靠信用记录的情况下拒绝你，但HomeReady通过考虑水电费或保险等账单的支付历史作为证明信誉的另一种方式，为这些借款人打开了大门。

没有现金，没有很好的信用

希望你能看到，如果你没有赚很多钱或是没有很好的信用，那么住房是多么有可能和准备就绪是一笔很好的贷款。

这两个计划都允许购买一套住房的购房者获得97%的贷款价值比（LTV），这意味着你只需要拿出3%的首付。有了房子的可能，合格的购房者甚至可以为一套2到4单元的房产降低5%。

还在为钱而紧张吗？这里有一个最酷的细节，关于这项贷款：家可能允许你使用汗水股本作为首付款。这为新投资者如何在低首付或无首付的情况下购买房产提供了一个无障碍的解决方案。

这里有一个例子说明这可能是如何工作的。

你找到了一所需要一点爱的房子，但这一切都很好，因为你有爱可以给予。买方和卖方就10万美元的合理价格达成一致。既然你是一个精明的投资者，你当然已经在大口袋计算器上运行了数字，以确保交易有意义。

一般来说，你至少需要带3%或3000美元的现金来作为首付。你没有钱，但你确实有建筑技能，还有一些朋友要和你一起参加一个“香槟派对”（这就像早午餐，但不是坐在露台上吃价格过高的鳄梨吐司，而是让你的朋友在你要购买的房子里粉刷墙壁和修剪）。

与其他装修贷款不同，你可以自己做这项工作，而不需要成为总承包商。通过一点点的训练，普通人可以做很多更新。（我自己在著名的youtube大学学会了瓷砖、更换灯具和水龙头等。）

你和你的银行一致认为，刷油漆、更新一些主要的灯具、在厨房安装新地板、做一些灯光美化之后，这所房子现在的公平市场价值为11万美元。

评估师检查工作（必须以施工质量为标准）并确认你所做的维修看起来很好。现在你已经获得了6000美元的信用额度，这就是雇佣一个承包商为你做这项工作的成本。

这项优惠适用于你的首付和结帐成本，现在，你不必把3000美元的首付带到结帐表上，你只需出现并签署一些文件，就可以在不付任何现金的情况下购买一套住房。

每个人都很满意，房子是翻新的，所以你和杰克有一个更好的地方住，你改善了房子，你的邻居会更好，你未来的房客会感谢你，你可以为另一笔交易节省现金。

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