Helen Chen 

美国人退休能拿多少钱呢？美国的养老保险制度有“三条腿”，“第一条腿”是政府的基本养老保险，替代率是40%，所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例。“第二条腿”是雇主计划，相当于单位发的退休金，最著名的是401K计划，社会平均替代率也是40%；“最后一条腿”是商业养老保险，也就是年金（Annuity）

美国人退休能拿多少钱呢？美国的养老保险制度有“三条腿”，“第一条腿”是政府的基本养老保险，替代率是40%，所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例。“第二条腿”是雇主计划，相当于单位发的退休金，最著名的是401K计划，社会平均替代率也是40%；“最后一条腿”是商业养老保险，也就是年金（Annuity）

如果在美国有累计10年（可以间断）的报税记录，将有资格在退休后领取政府给的社安金（Social Security）。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$545到每月$2640美金不等。

另外一个收入来源是公司，大型企业给公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户（401K和Pension)：员工可以选择把自己一部分的收入3%-6%放在公司的退休金账户内，另外公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。401K账户里的钱59岁半之后就可以开始领取。

那么，假设你没有在美国工作过也没有报税满10年，在美国如何过上富足的退休生活呢？洛杉矶保险顾问给你2个建议：1.以房养老   2.购买年金（Annuity）

1.  以房养老

相信很多华人都很熟悉利用房产养老，其实除了购买出租屋收租金之外，还有一种很有特点的“住房反向抵押贷款”：62岁以上的老人将自己的房屋（已付清）抵押给政府同时可以继续居住，相关金融机构为此付每月给老人一定金额的现金，也就是贷款。等到老人故去之后，房屋收归政府所有，并由其变卖房屋清偿贷款。

2.   购买年金（Annuity）

大家都知道在房东不好当，房屋会折旧需要维修，还会遇到麻烦的房客。同时如地税，物管费，空屋率都会降低利润。那么，为什么不用投资出租屋的钱购买年金呢？？有了年金就等于有了一张终身饭票：投保人一次性或是分期付款购买年金，如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金，因此年金也被称作是：“生命不息，支付不止”

目前在美国爆红的年金为：指数年金(indexed annuity) 是根据股票指数发放的年金，但投保人的投资获利不会因为股市的大幅下跌而受损。在股市上扬时，保险公司保证投保人投资一定幅度的涨幅（平均5%-10%）如遇到股市下跌时，投保人的投资增长为零，本金不受到影响。可谓股市涨它也涨，股市跌它不跌。

指数年金还有一个受欢迎的原因是它会发奖金给客户，比如一个投保人50岁购买$100,000美元的年金，保险公司会发给20%的奖金，账户里立马变成$120,000。假设每年5%的投资回报率10年后投保人账户已有$200,000本金开始领取每月$1000美金左右直至身故为止。那么假设投保人活到100岁他就一共领取了$480,000。总之你活得越久保险公司越亏。若投保人不幸较早去世，$200,000本金也可以一次性或分期由指定受益人领取。

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